Saldo Diario Promedio
FinanciamientoEl método de saldo diario promedio (average daily balance) es la forma en que se cobra el interés en una línea de crédito como un HELOC: el prestamista suma el saldo que debes en cada día del ciclo de facturación, lo divide entre el número de días y cobra interés sobre ese promedio — no sobre un cronograma de amortización fijo y predeterminado como hace una hipoteca tradicional. Es la razón mecánica por la que el velocity banking puede ahorrar interés en absoluto.
Cómo funciona. Como cada día cuenta, el efectivo que estacionas contra el saldo — aunque sea por unos días — baja el promedio y, por tanto, el interés. En una hipoteca fija, tu pago y tu interés quedan bloqueados desde el primer día sin importar cómo se mueva el saldo a mitad de mes; en una línea de saldo diario, mover tu dinero ahí trabaja para ti de forma continua.
El efecto es real pero modesto por mes, y solo se acumula con disciplina. Un saldo de $400,000 al 7% genera unos $77 al día. Estacionar un pago de $10,000 contra él durante 20 días del mes reduce el interés de ese mes en apenas unos $38 — útil, y se repite cada mes, pero muy lejos de la “magia” que sugiere cierto marketing. El grueso de cualquier pago rápido sigue viniendo de reducir el saldo de verdad.
Ejemplo. Dos prestatarios deben cada uno $400,000 al 7%. Uno deja $10,000 ociosos en su cuenta corriente todo el mes; el otro los mantiene contra un HELOC de saldo diario y paga sus gastos con una tarjeta de crédito hasta fin de mes. Al segundo le cobran interés sobre un saldo promedio más bajo cada día que el efectivo permanece ahí — un pequeño ahorro mensual que suma a lo largo de los años.
Ve los productos que usan esto en HELOCs y préstamos de portafolio y el first-lien HELOC.