Recast Hipotecario (Re-amortización)
FinanciamientoUn recast hipotecario (en inglés, mortgage recast; en español, una re-amortización) baja tu pago mensual después de que haces un pago único grande (lump sum) al capital. El prestamista vuelve a correr la fórmula de amortización sobre el nuevo saldo, más pequeño — sobre el mismo plazo restante y a la misma tasa de interés — así que solo cambia el pago mensual. Baja. El costo es una tarifa de trámite, normalmente $150–$400: sin préstamo nuevo, sin tasación, sin revisión de crédito, sin costos de cierre.
Lo clave que resuelve: los pagos extra al capital por sí solos no bajan tu pago mensual obligatorio — en vez de eso acortan el préstamo. Solo un recast recalcula el pago hacia abajo. Es una herramienta de flujo de caja, no un acelerador de pago (mantener el pago más alto ahorra más interés total).
Generalmente disponible en préstamos convencionales (Fannie/Freddie); los préstamos FHA, VA y USDA no califican. Debes estar al día, y los prestamistas fijan un pago único mínimo (a menudo ~$5,000–$10,000). Como la mayoría de los dueños de vivienda en EE.UU. tienen tasas por debajo del 5% que un refinanciamiento destruiría, un recast suele ser la única forma de bajar el pago sin renunciar a la tasa.
Mecánica completa y tablas comparativas: recast hipotecario. Para la alternativa de tasa variable y mayor riesgo, ve HELOC en primera posición y velocity banking.