All-In-One Loan
FinanciamientoUn All-In-One loan es una hipoteca de primer gravamen que fusiona una cuenta corriente con un HELOC, de modo que cada dólar que depositas compensa automáticamente el saldo del préstamo cada día. Es la versión estadounidense de la “hipoteca offset” común en el Reino Unido y Australia; el All-In-One de CMG Financial es el ejemplo más conocido.
Cómo funciona. Tu salario cae en la cuenta y de inmediato queda contra el capital, bajando el saldo diario promedio sobre el que se cobra interés. Retiras para tus gastos cuando lo necesitas, así que la cuenta funciona también como tu banca diaria. La automatización elimina el “barajar” manual del velocity banking — el software hace la compensación por ti — pero la economía de fondo es la misma.
La automatización no es seguridad. Un All-In-One tiene una tasa variable igual que cualquier first-lien HELOC, lo ofrecen relativamente pocos prestamistas, y aun así requiere flujo de caja positivo constante para ayudarte. La comodidad de una sola cuenta no elimina el riesgo de tasa — si la Prime sube, tu pago también.
Ejemplo. Un prestatario con un All-In-One loan de $400,000 recibe su salario el día 1. Durante los días que permanece antes de pagar las cuentas, reduce el saldo sobre el que se calcula el interés. A lo largo de un mes con el ingreso fluyendo por la cuenta, el saldo promedio queda notablemente más bajo de lo que mostraría la hipoteca — sin que tenga que mover dinero manualmente entre cuentas.
Ve cómo se compara con otros productos de equity en HELOCs y préstamos de portafolio, y el método que automatiza en velocity banking.