Financiamiento del Vendedor (Seller Financing)
Finanzas CreativasFinanciamiento del vendedor — también llamado financiamiento del dueño (owner financing) o seller carryback — es cuando la persona que vende una propiedad o negocio te presta el dinero para comprarlo en lugar de hacerte obtener un préstamo bancario. Firmas un pagaré (tu promesa de pago), está garantizado por una hipoteca o escritura de fideicomiso, y le pagas al vendedor mensualmente. El vendedor se convierte en el banco; tú te conviertes en el dueño desde el día uno.
Cómo funciona. Tú y el vendedor acuerdan el precio y los plazos — pago inicial (a menudo $0), tasa de interés, pago mensual, plazo del préstamo, y si hay un pago globo. Al cierre, la escritura se te transfiere a ti, el vendedor mantiene un gravamen, y tú le pagas mensualmente — generalmente a través de un servicio de administración externo. El vendedor se beneficia del tratamiento fiscal de venta a plazos (solo paga impuestos conforme llegan los pagos, no sobre toda la ganancia de una vez) y un flujo de ingresos estable. Tú obtienes la propiedad, la depreciación, la apreciación y la acumulación de patrimonio con poco o nada de dinero inicial.
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Precio de la propiedad | $110,000 |
| Pago inicial | $0 |
| Tasa de interés | 0% (solo capital) |
| Plazo | 20 años (240 pagos) |
| Pago mensual | ~$458 |
| Alquiler del inquilino (ingreso) | ~$1,650/mes |
| Flujo de efectivo neto antes de vacancia/mantenimiento | ~$1,192/mes |
Di “solo capital”, nunca “cero interés”. Enmarca la estructura alrededor de lo que el vendedor necesita cada mes, no alrededor de una tasa de interés abstracta.
El financiamiento del vendedor es la estructura sin dinero inicial más común para compradores sin SSN de EE.UU. o aprobación bancaria — es un contrato privado entre dos personas. Para el manual completo, consulta financiamiento del vendedor al 100%.